文／橘世代

陳奶奶目前73歲，她早年有買了一張終身醫療險 保單，還有一張定期醫療險，但近年來身體毛病愈來愈多，陸續有一些小手術、每個月都要進出醫院回診，她不禁擔心這兩張醫療險保單夠用嗎？未來的醫療費用會不會拖累子女呢？

終身醫療險保障到百歲

終身醫療險指的是保單效力可以一直持續到超過95歲的醫療險。即使稱作「終身」，市面上的終身醫療險仍有保障年齡上限，但比起一般人的平均壽命高上許多，終身醫療險的保障年齡大多落在100至110歲之間。

也就是說，當活超過100多歲時，保單才會開始失效，終止原有的醫療保障，且另外會再支付一筆祝壽金。由此可知，73歲的陳奶奶，還能再受到終身醫療險的保障20餘年。

定期醫療險只保到75歲

而定期醫療險指的是保單效力只有一段期間，到期後可以再續約的醫療險。定期醫療險會設有承保年齡的上限，最常見的是75歲。

一旦超過75歲，就不再開放保戶續保，保單也就從此失效，終止所有的醫療保障。於是我們可以推知，3年後陳奶奶一滿76歲，就不再受到定期醫療險的保障，她無法再向保險公司續保，即使想要換買別家公司的定期險，也已經買不到了。

兩種醫療險比較下來，定期險會比終身險還要早失效，而且早至少25年。

定期、終身醫療險理賠 實際試算

若陳奶奶在一年後74歲時，不小心下樓梯跌倒，骨折住院住了共10天。以某保險公司的終身醫療保險，和定期醫療保險為例，這兩張保單都提供了住院日額1,000元的保障。所以陳奶奶一張保單可以收到10,000元(1000元x10天)，兩張保單合計可獲得2萬元保險理賠。

然而，如果她是在76歲時才遇到這樣的狀況，理賠結果就變得不同了。一樣是住院10天，76歲時陳奶奶的定期險已經到期無法續保了，所以不會理賠。另外終身險的部分，到100歲才會到期，所以還是會給付1萬元。

雙實支實付 補充醫療保障不足缺口

另外，不同年齡的人，收入水準不同，建議年輕經濟能力有限時，可以選擇定期醫療險，以較低的保費一年一約投保；但隨著年紀越來越大，收入條件較佳，在開始規劃退休生活的同時，就要試著補足定期險年老無法發揮保障功能的缺口，應該考慮增加終身醫療險。建議可參考以下規劃：

41~50歲：醫療險至少採用「雙實支實付」的規劃，意即買兩張不同家的實支實付醫療險，其中一家可用副本理賠，不會擔心額度不夠的問題。

51~60歲：一樣可採雙實支實付的方式，另外還可利用子女公司的團保來規劃保險。團保的保費通常較便宜，若把團保的醫療額度算進去，或是拿來規劃雙實支實付，自己買的醫療險預算與額度就可以降低一些。

61歲以上：要為退休做好準備，如果醫療保障還不足，要增加終身醫療險保障，如果預算不夠的話，可以買意外保險，至少意外醫療還有些保障。

台灣人很健忘，常常買了保險就覺得萬事俱備，可以安心過日子。但卻常忽略保單的保障夠不夠齊全，甚至很多人不知道定期險75歲後就無法投保，這些小細節可能會影響未來的老後生活，提醒大家，記得定期檢查自己的保單，適時補足需要的保障。

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