▲一名車主因撞車後擦撞護欄，產險公司卻只願理賠一半車身。（示意圖／取自pixabay）

車體損失險主要分成甲式、乙式、丙式三種，其中甲式的保障範圍最大、保費最高，而丙式又稱免自負額車對車碰撞損失保險，保障範圍最小、保費最少。不過，日前一名黃姓車主開車與小貨車相撞發生嚴重車禍，所幸無人受傷，但其轎車幾乎全毀，申請丙式車體損失險理賠，卻遭產險公司以該事故為保戶失控衝撞護欄與小貨車，僅願意理賠其與小貨車相撞受損左側車身的保險金，拒絕理賠全車，讓保戶氣得決定提出申訴。

根據《ETtoday新聞雲》報導，該起事故為黃姓車主駕駛轎車在變換車道時，要超越前方的一輛小貨車，卻不慎發生相撞的交通意外，也因此造成轎車的左前、後門柱附近門板，撞擊左前方小貨車的右後車角，隨後朝向右前方失控，導致右前車頭撞上路邊護欄。

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▲該名車主認為，全車受損應屬於同一交通事故所造成，產險公司不能只理賠一半。（示意圖／取自pixabay）

事後，該名黃姓保戶認為，轎車全車受損都是屬於同一交通事故所造成，應屬丙式車體損失險車碰車保障理賠範圍之內，但保險公司卻表示，依照保單約定僅能理賠與小貨車相撞受損的左側車身，無法理賠其他非與小貨車相撞受損的部分。因此，針對保險公司只願意理賠一側車身的部分，黃姓保戶也決定向金融消費評議中心提出申訴。

而後，金融消費評議中心二位顧問依據黃姓保戶所提供的行車紀錄器、行車事故鑑定委員會鑑定意見書、交通事故初步分析研判表及事故照片等資料，仔細解析兩車的行車影像記錄及計算相撞秒數，釐清車損原因。並認為，兩車車體在經歷第一次相撞後，轎車便再往右偏閃，導致右前車頭撞上路邊護欄，此一過程經歷時間約為0.36~0.45秒，隨後轎車的右前車頭便撞上路邊護欄，其時間間隔甚短，因此，應可視為同一事件，並表示，該名保戶主張有理，產險公司應理賠全損的保險金。

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▲金融消費評議中心判斷後認為，黃姓保戶有理，產險公司應理賠全損的保險金。（示意圖／取自pixabay）

不過，由於「丙式車體損失險」也就是大家俗稱的「車碰車損失險」，若依保單條款約定，確實「僅能理賠與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失」，而「不理賠非直接與對造車輛碰撞、擦撞所致之毀損滅失」。因此，金融消費評議中心也強調此為特殊個案，其他類似情形是否也可認為前後撞擊時間間隔甚短，而應視為同一事件，仍應審酌個案情狀及事證個別認定，並非都能要求比照此案一概理賠。

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