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名家觀點／數位金融化vs.金融數位化

蘋果電腦的Apple Pay要進軍台灣了，表面上看起來就是一個手機信用卡，加上過去一年表現平平，實在沒有甚麼好緊張的。不過，我可是異常地緊張和興奮。

《從0到1》的作者、同時也是PayPal創辦人、Facebook的第一個外部投資者彼得．提爾（Peter Thiel）曾提到，如果只是模仿別人的創新，做大家都知道的事，是1到n的推廣。從0到1的創新是因為看到了別人沒有看到的秘密，我認為Apple Pay或數位金融所看到的秘密，跟銀行金融界所看到的秘密是不一樣的。當金融業看支付只是把錢從a移到b，數位金融所看到的支付秘密，卻是支付後面的生活，以及因為生活所產生的大數據。

「數位金融化」與「金融數位化」是不一樣的，前者以「數位生活」強調生活，是一種「互聯網＋生活」的思維；而後者以「金融交易」強調交易，是一種「金融業＋互聯網工具」的思維。當數位生活與金融交易碰在一起相互競爭，鹿死誰手？還有待觀察。

不過可以觀察到她們所強調的不同秘密：

一、數位生活是個人化，金融交易只能做到客製化。顧名思義，客製化是想像製造出來的，個人化是參與出來的，因為最了解客戶需求的，是客戶自己，或是在客戶的參與行為中，漸漸浮現出來的。這個道理很簡單，早期的Nokia手機可以說是客製化的代表，據說它們每一年要設計出6,000種以上的客製化手機，以適應不同市場的需求。但是iPhone手機出來時，一種顏色、一種樣式、

一種大小的標準化產品，讓iPhone手機的成本控制與專精程度都比Nokia強。

iPhone雖然是標準化的產品，當你買來用了一天，就成為你「個人化」的手機了。當金融業還在思考客製化服務的當下，要知道真正的王道是個人化。個人化需要參與所產生的資料（像是折價券與會員卡）與大數據的分析。

二、數位生活強調交易成本，金融交易重視營運成本。根據20-80原則，企業80%的獲利來自於20%的客戶，在數位的環境卻不是如此，因為數位化的內容永遠不會消失，數位化的服務交易成本極低，導致利基市場的長尾（long tail）會非常的長。這些過去銀行不想理會的長尾（小微）市場，積少成多，反而成為數位金融主要的 市場。

專做銀行不想做與不能做的市場，成為數位金融革命的第一槍，之後再反撲主流市場。舉例來說，當初的阿里小貸，以網商的交易評價做保證，專門借貸6萬人民幣以下的貸款，餘額寶使用支付寶的餘額，即使是零頭也可以買基金。

三、數位生活是連接的，金融交易是法律規範的。連接的生活是多采多姿的，所以許多遊戲化的設計也會加入。像是大陸的微信讓人們之間可以發放紅包，台灣的小額捐款也會變得更為普及。因為交易成本很低、實名登記、大數據認證，再加上手機本身就是社交媒體， P2P的模式就會愈來愈盛行。

舉例來說，你可以在如Smartypig網站（小豬撲滿）上列出你儲蓄的願望與需求，你的好朋友就可以小額的贊助你。或者像眾籌的應用，企業或個人可以隨時提出自己的創新，喜歡的人可以先行預購、贊助、甚至是投資。

你的錢自從進了銀行，就只剩下數字了。錢的演化，要從貝殼、黃金、鈔票……演化到只剩資料了，所以，銀行未來將從金庫保全轉成資料庫安全的組織。其實，這個革命已經發生，銀行的數位化正在革自己的命……巨人已經倒下，只是體溫還在。

（作者是台灣科技大學管理學院專任特聘教授）015-09-15 02:19:27 經濟日報 盧希鵬

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