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卡債族清算 錯一步全輸

劉琇（化名）擁有研究所學歷，原在中學任教，卻因替親姊姊扛債，從此墜入人間煉獄，被台灣彰化地方法院裁定「清算不予免責」。目前最大心願是，不被社會遺棄、可再次聲請清算。

談及往事，劉琇的聲音似乎卡在喉嚨，無法一次就講出完整句子。整理好情緒後才娓娓道出，姐姐當年為了與友人合夥做生意，拜託具備教職身分的妹妹當借款人，以取得較低利率。

銀行催債 搞到家破人亡

2001年時，劉琇透過小額信貸與信用卡預借現金，向銀行借了180萬元。豈料2004年，姐姐的合夥人捲款潛逃，姐姐隔年飛往中國大陸，希望重新打拚還債，然而並不順利。

劉琇常遭到銀行催債，他們甚至打電話到學校騷擾同事、校長，就連她的小孩都會被恐嚇：「你們的媽媽不要你們了！」

劉琇後來被學校教評會辭退，不但失業、房子被拍賣，還跟先生離婚，心力交瘁之際，接到警政署的一通電話：「姊姊在中國上吊自殺了。」

多重打擊下，她仍然努力還債。2006年開始與銀行協商，違約金、循環息、手續費、滯納金等加總下，180萬元債務膨脹成三、四百萬元，劉琇吃驚之餘，協商並未成立。

消費者債務清理條例（簡稱消債條例）實施後，債務人可向法院聲請更生或清算。銀行利滾利下，劉琇的債務上衝1,300多萬元，在財團法人法律扶助基金會協助下，2013年向彰化地院聲請清算。

漏報債務 重生功虧一簣

法院裁定開始清算程序，劉琇的財產都被法院拍賣償債，然而她進一步聲請清算免責時，卻因漏報一筆當年借款給姊姊的債權，被法院裁定無法免責，以致仍須償還龐大的剩餘債務。

法院要求清算聲請人，必須誠實申報債務與債權，劉琇認為姊姊已亡，姊姊的子女又拋棄繼承，債權早已不存在。

儘管消債條例並未明文規定，劉琇無法再次聲請清算；不過實務上，法院對於已裁定清算不予免責的案件，債務人再次提出時，都會駁回。

「我終於可以體會卡債族為什麼要自殺，」劉琇幽幽地說。希望社會可以推動消債條例再次修法，讓像她這樣墜入深淵的人，有重生的機會。

2015-09-24 07:21:30 經濟日報 記者 吳曼筠

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