我有一個好習慣，從小學就對錢有儲蓄和控管花用的概念，這一點很重要，為什麼？因為想要的東西很多，但收入只有一點點，就跟每個家庭的情形一樣，一份收入有很多用途需要支出，像是生活費、醫藥費、學費，還要把錢儲蓄起來作為投資之用。等到我成為財務規劃師之後，發現很多理財失敗的人，通常是預算管控出了問題。

猶太人在時間管理和儲蓄方面與中國人非常接近，他們的成功說明了這是一個值得保留和發揚的好習慣。猶太人認為，一億元也是從一塊錢開始累積。正如中國人所說的「萬丈高樓平地起」或「積沙成塔」，都和猶太人的觀念有相同意義。

猶太人的父母教導小孩，再大筆的金錢都是從一塊錢開始累積，如果金額小而不懂得珍惜，會東花一點、西花一點，就算很會賺錢也無法守住，很快就會花光。所以就算是一塊錢，也要了解這是父母辛苦賺來的，不可浪費。懂得珍惜一塊錢的人，以後就算成為大富翁，也不會隨便浪費錢，這樣子就可以將努力賺來的財富有習慣地永久保留了！例如世界大富翁之一的巴菲特，他目前住的房屋還是幾十年前買的，他和世界首富比爾．蓋茲（Bill Gates）到中國大陸，吃麥當勞時，巴菲特堅持要請客，還拿出折價券來折抵，任何省錢的機會都不浪費！

因為致富是透過勤勞與節儉，沒有節儉，哪來的儲蓄？沒有儲蓄，哪來的錢投資？儲蓄為什麼重要？這是埋下致富的第一顆種子，沒有這顆儲蓄的種子，你的金錢樹將無從發芽，更別說長出來。

那麼儲蓄和自己負責的習慣有什麼關係？沒有自己負責的習慣，就沒有這個紀律和規劃可以做到儲蓄，因為現代人的誘惑太多了，需要的東西不多，但想要的東西卻很多呢！這些年來，到我辦公室實習的年輕朋友很多，有個現象很明顯，有儲蓄習慣的人通常是從父母那裡了解或看到賺錢不容易，他們表現出來的紀律性很高，對自己的人生也較有規劃；而家境富裕的人彷彿只要負責念書和花錢就好，這些隨性的習慣在進入職場後會付出慘痛代價。

懂得儲蓄是一個觀念，也是一個習慣和結果，它代表我就只有這麼多資源，用完就沒了，不能仰靠別人或父母。所以資源多的時候，要為有一天不足時做準備，有這種想法和習慣的，都是一個肯為自己負責的人。

讓財務自由的要訣

儲蓄的目的就是要財務自由，想做到這點，必須有10個認知和好習慣，要訣主要有四：信念第一，工具第二，做法第三，正確管理第四。

一、確立財務自由是必須達成的目標和堅定信念：事情的難易常取決於當事者的態度，有人說，從對一件事情願意為它犧牲的程度，就可看出這事成功的機率有多大。如果財務自由是可有可無，那麼隨性的結果通常很難達成，唯有了解它的重要、確定目標、堅定信念，那財務自由一定可以透過方法和努力達成的！這和達賴喇嘛說過的「如果你知道去哪，全世界都會為你讓路。」是相同道理。財務自由是必須達成的，透過方法和努力一定可以達成。

二、換上有錢人的腦袋：隨時提醒自己，人只有兩條腿，錢有四隻腳，要讓跑得快的金錢也努力幹活。成為有錢人，通常不是靠高薪達成，而是要借助收入，經由儲蓄，轉換成會錢滾錢的投資，才能獲得足夠和驚人的被動收入。而達到財務自由，腦袋決定行動，換上有錢人的腦袋吧！

三、全力搶下第一桶金：有了信念，還需要借助工具。要有日後可以乘涼的大樹，需要先埋下小小的種子或樹苗。人可以工作，錢也可以幹活， 第一桶金就是不可或缺的樹苗，那麼在健康第一、不出賣靈魂的情況下，全力搶下第一桶金。

四、不斷精進專業能力：第一桶金可以有好幾個來源，而投資自己的專業和能力，帶進來的常常不是一桶金而已，是源源不斷的礦脈。

五、不管收入多少，一定要有20％以上的儲蓄：只有記帳、了解開支的動向是不夠的，與其花大半天時間記帳，卻沒有錢可儲蓄，不如採用最直接、最有效的方法，就是將每月收入的20到30％，強迫性地存進財務自由的投資帳戶，剩下的再分配各項開支，這是一個沒有折扣和妥協的習慣。

六、不斷找尋擴大收入的來源和方法：提升和精進自己的專業，所得到的酬勞是流向第一桶金的主要管道，而有多餘的能力和時間在自己興趣範圍內的「副業」，是加速達到第一桶金的支流，也是小兵立大功的角色。

七、紀律性的投資：正確的投資是達到財務自由的加速列車，也是最關鍵之所在，摒除貪、怕、沒有耐心的紀律性，是正確投資的重要元素之一。在風險承受的能力範圍內，養成紀律性的投資，切莫因股市下跌而停止，周遭人群愈是恐懼，可能愈是好的機會點。我曾提過的阿甘投資法及利用台灣經濟指標作為進出參考的戰術，或台、美股的混搭，中長期下來， 幾乎沒有失手過，成績也在水準以上，值得投資者參考。

八、追求誠實的投資報酬：致富祕訣不在於短暫而不持續的高報酬，而在於穩定的複利成長，注意自己的強項，並了解自己不能之處。個股的挑選和分析需要理論和經驗的融合，未必是多數人的強項，投資全球一流的企業或有競爭力的國家、追蹤整個股市的指數基金是首選，雖然達到財務自由的速度慢一點，其成功機率遠大於只靠小錢而想透過操作技巧滾成大錢來得高。隨時提醒自己向不當的貪婪說「不」，它常是投資慘敗的主因之一，將這個思維植入腦海，變成自然反應的習慣。

九、活用資產配置的投資戰略：資產配置是一個防守與攻擊並重的投資戰術，看起來輸在起跑點，但其實贏在轉彎點。美妙的是，它可以依個人的風險承受力來量身訂做，摒除了貪、怕的天敵，如果懂得活用，主動型和被動型的投資都可以更上層樓地發揮。

十、追求均衡的人生財富：只要有堅持目標的信念、合理的儲蓄和正確的投資持續進行，達到金錢的財務自由並不難。前面的速度會慢得讓你懷疑，後面又快得讓人訝異，所以隨時提醒自己要追求均衡的人生財富，不然得到了財務自由，可能錯過了其他人生的精彩；均衡的財富才是人生真正的財富。

作者簡介_闕又上

在台灣土生土長，小時候的養雞生活和家中的菸酒生意，讓他從小就接觸商業活動，更在他腦海中形塑了數字觀念與理財知識，因此他認為，理財教育愈小開始愈好。1985年赴美，現為財務規劃師（CFP）、美國又上成長基金經理人。近30年的投資管理生涯，歷經幾次重大股災和美股失落十年的挫敗，失敗後再成功的經驗彌足珍貴。

本文摘自遠流出版《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》

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