文：歐陽姚

退休金到底要存多少錢才夠用？這個話題始終熱門也無解。不過，大家對於退休金的金額卻從幾年的3,600萬，一路降到2,000萬；根據投信最新調查，7成受訪者認為退休金至少要1,000萬元就夠了。

退休金金額一路下滑的原因，是大家覺得要存2,000-3,000萬，是個不可能的任務；還是發現退休生活，其實用不了那麼多錢，於是降低了標準？

無論是哪種原因，無奈的是即使1,000萬元，也有超過6成的受訪者，坦言目前退休金準備不到300萬元。

＊退休花費1+2

退休生活大致包含二大部份，一是日常開銷（食衣住行育樂…）、二是醫療費用（住院、看護、特殊醫療或用藥…）

第一部分日常開銷，比較容易計算。
衛福部公布的107年「老人狀況調查」中，65歲以上老人的日常生活費平均每月1萬2,743元，接近1萬3,000元；只有約5%的老人，一個月生活費可以超過3萬元；而七成老人覺得現在的生活費夠用。
1.3萬＊12個月＊20年（65-85歲）＝312萬元。

比較無法估計的是醫療花費。有保險公司統計臥床平均時間為7年，每月開銷為36,000元，得出來的數字是大約是300萬元。

二者相加約為600萬，低於1,000萬；相較於調查中民眾退休金準備不到300萬，還是有一倍以上的差距。

＊600萬怎麼來？！

如果退休後有各類退休金，公保、勞保、軍保…收入。

以目前勞工退休金每月平均16,000元*12月*20年＝ 384萬元，已經達標一半之多了。

剩下的300萬元。如果早年有買終身壽險，也繳費期滿，就解決了一部分問題。有房產更好，6都房產隨便賣，應該都有300萬以上。若平日有積蓄，或繼承了長輩的遺產，或子孫賢孝，每月會奉上孝親費，多少都能彌補。

不過，必須誠實地說：這是最樂觀的估計。

＊通膨與投資虧損 哪個嚴重？！

從軍公教年改之後，加上四大基金操作績效，不太理想。裁減、破產、領不到等疑慮，便不斷出現。民眾對政府退休金的保障，多出了幾分不確定性。

尤其是勞保基金估計將在7年後走向破產，且隨著人口結構老化，缺口只會愈來愈大；準備退休金的方法，就必須更多元。

準備退休金的方法，每一個人都不一樣。有人靠買房收租、有人投資股票，也有人靠儲蓄險保單…，關鍵是保本很重要。

雖然瑞士信貸（Credit Suisse）亞太區董事總經理陶冬表示，未來10年內，全球將進入「零、負利率時代」，如果把錢放在銀行，會「死無葬身之地」。

此話說得嚇人，或許也是事實；不過與投資造成的虧損比較，哪一個嚴重，有待自我判斷。

大家都知道投資一次，虧損20%-30%是很容易的事；但是根據主計處公布的消費者物價指數，實際台灣的通貨膨脹，每年大多是落在1~2%之間。

若平均通膨2%情形下：100萬元存款，相當於每年損失20,000元；10年損失20%，也就是投資一次的損失。

不過，不表示鼓勵大家不用投資；而是沒有好的投資標的前提下，還是保本為上。