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車禍致殘不賠...消保罩你

2013年1月28日的一場車禍意外，導致林英（化名）頭部外傷，造成記憶缺損 ，經過醫師治療後， 好不容易出院了，但伴隨而來的卻是頭痛、失眠，林英只能靠藥物止痛來幫助睡眠，但藥性一過後卻又頭痛欲裂，根本無法上班。

漸漸地，林英也出現注意力無法集中的現象，只好再度求助醫師，經醫師確診，林英的精神及體力較一般人低，只能從事輕便的工作。她想起自己有投保M產險公司的團體傷害險，於是在隔年6月30日，以符合殘廢等級認定申請殘廢保險金，未料卻遭拒絕。

後遺症浮現 丟了飯碗

因為經常請假而丟了飯碗的林英說，產險公司根本是「惡意拒賠」，沒有說明清楚拒賠的理由，她很不服氣，於是在今年2月9日轉而向台北市政府的消費者服務中心申訴。

M產險公司僅以病歷中的電腦斷層報告顯示「沒有顱內出血、沒有顱骨骨折，腦波檢查正常，而且沒有中樞神經系統病變」，不符合給付標準為由，拒絕給付，而且未附上支持拒賠理由的醫師證明。

消費者服務中心受理她的申訴案後，分別發函地方、中央主管機關北市財政局、金管會處理。財政局隨後發函M產險公司，M產險公司仍拒賠，指稱林英的頭痛、失眠、注意力無法集中等症狀屬精神狀態，無法客觀測量，且病歷顯示中樞神經沒受損，不符理賠條件。

第二次申訴 討回理賠

但金管會回覆，M產險公司如違反拒賠處理原則，可依違反保險法規定，處新台幣60萬元以上、300萬元以下罰鍰。

第一次申訴雖然沒有獲得解決 ，但金管會的答覆讓全案出現了一線生機，給了消保官「有力的後盾」，於是決定邀集兩造進行協商。消保官認為，雖然電腦斷層報告顯示中樞神經系統沒有受損，但車禍受傷的人，不一定會在創傷剛發生時，就檢查出異狀，有些人受傷幾天或一段時間後，會被頭痛、頭暈、噁心、嘔吐、記憶力變差、注意力不集中等症狀所困擾，稱為腦震盪症候群。且醫師確診林英精神及體力較一般人低，只能從事輕便工作。

其次，拒賠內容未附上支持拒賠理由的醫師意見、醫事證明或醫療說明，即使認為障礙不是這起意外所造成，也應由M產險公司負舉證責任。

第三，消費者保護法規定，發生消費爭議時，對事實或契約的認定，應有利於消費者。M產險公司考量打官司曠日費時，於是雙方達成協議，由M產險公司理賠殘廢保險金20萬元。

2015-09-22 07:07:13 經濟日報 記者 蘇秀慧

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