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名家觀點／帳聯網…金融業新藍海

在全球互聯網的時代，以各種數位形式存在的資本，既是私有資產，亦是私有資訊，資本的移動因此有了資產與資訊的二元性。如何在全球互聯網的時代促進與保障個人與企業金融資訊的合理運用，是全球金融科技新創潮的關鍵問題。

理論上，奉行議會民主的憲法體制保障公民的私有產權，但公民對金融資產的占有、讓渡與用益的權利，事實上是受限於金融業的「作業系統」。銀行為了遵法合規，依監管與實務要求設計了反洗錢認證程序與交易規則。這些程序有其必要，但卻限制了公民對金融資產完整權利。若金融業的科技能力與監管思維不能與時俱進，公民是否真正擁有他們的金融資產？

撇開理論不談，就實務面而言，台灣金融體系中的摩擦力很大。有了國民身分證與健保卡，消費者到不同銀行開戶還是要重新填表；手機用戶都能免費攜號跨網、銀行ATM小額轉帳亦早已實現，但銀行兼營與第三方支付平台專營的手機錢包之間仍然無法直接互轉，更遑論跨境金流的領域。嚴格的監管限制或許是因為過去技術尚無法妥善的保障用戶，倘若技術已進步到讓資安交易風險已經可管可控，監管機構回應民眾要求、以新科技促進金融體系革新服務，亦是協助公民積極維護私有產權。

全球金融史是一部摸著石頭過河的進化史。承載比特幣的區塊鏈，提供了台灣金融業換代升級的新契機，甚至可能協助台灣構建新型態支付平台，讓用戶既能享受安全便利的金融服務，又能讓監管機構有效維持秩序。去年11月，知名金融科技新創公司執行長劉世偉、中研院管中閔院士、台大資工系廖世偉教授與我共同提出了一個基於區塊鏈的新概念：多中心化共享帳簿互聯網，簡稱「帳聯網」。

互聯互通、可管可控的帳聯網核心，是一組經公權力認許的節點，以及維護交易歷史的加密通訊協定。

帳聯網將「帳戶」的產權概念轉化成一組公開／私密金鑰：帳戶地址就是公開金鑰，由所有帳聯網清算節點共享，但要存取修改帳戶內容，需要用戶相配對的私密金鑰，加密的數位錢包相當於用戶專屬的金融資訊「瀏覽器」。

在此架構中，銀行不再獨占金融服務的用戶體驗，但在維持交易安全與監護資產等功能上更加重要。帳聯網用戶要為手機錢包充值，必須在銀行帳聯網帳戶中存入新台幣；若想提取現金，只能從帳聯網銀行中提現，手機錢包中的數位現金餘額與實體現金帳戶之間同額增減。

帳聯網並未改變貨幣供給，僅僅降低交易摩擦力，還因為數位金流較現金更容易監控，讓金融秩序更形穩健。

對用戶而言，透過例如手機號碼生成的帳聯網ID，讓開戶認證一次搞定，用戶無須擔心不同銀行帳戶的密碼遺失。帳聯網用戶身分、手機錢包與手機號碼一樣，都是可以跨平台的隨身資產。如此一來，「網內互打」免費，「網外漫遊」不貴的移動支付用戶體驗，將可自然實現。區塊鏈賦予用戶存取、利用與保全個人資訊與資本的能力，是史無前例的。

帳聯網一旦實現，連結銀行、證券、保險、電商、手機與捷運的跨平台「API金融」將不再只是創業家的夢想。這樣的金融物聯網不僅是金融業自我革新的積極作為，也是對人民的科技賦能。向全世界用戶開放的帳聯網，完全有機會透過區塊鏈技術實現。這將是台灣金融業的21世紀新藍海。

（作者是金融科技新創投資人）2016-01-20 經濟日報 胡一天

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